在經濟增長模式轉型與人口結構深刻變化的雙重影響下，中國保險行業正經歷一場前所未有的變革。11月27日，以“聚勢·共好”為主題的第二屆水滴保服務生態大會在北京召開，這場匯聚行業精英的盛會釋放出重要信號：水滴保將全面推進AI化戰略，通過技術賦能重構“產品-服務-理賠”全鏈條，重點突破帶病體等特殊人群的保障缺口，推動行業從規模擴張轉向精準價值創造。

“保險產品的本質是用戶需求的鏡像。”水滴公司創始人沈鵬在演講中強調，行業應摒棄“自上而下”的產品設計邏輯，轉而以用戶真實需求為創新原點。這一觀點得到監管層的呼應——原中國保監會副主席周延禮指出，帶病體保險不僅是產品供給的補充，更是構建普惠型、精準化保障體系的關鍵環節。他建議行業充分利用AI與大數據技術，在核保定價、健康管理等領域實現突破，讓風險評估更精準、服務響應更及時。

北京保險行業協會秘書長助理李莉從需求側分析稱，隨著老齡化加速和慢性病年輕化趨勢，保險服務已從“解決單一問題”升級為“融入新發展格局”的系統工程。這要求行業在覆蓋面、可得性、滿意度三個維度持續發力，而AI技術正在為這種轉型提供核心驅動力。

數據印證了市場的迫切需求：根據水滴保聯合發布的《帶病體保險創新研究報告》，我國帶病體年均治療費用達8.7萬元，超居民年收入兩倍，其中75%人群愿意為既往癥額外付費。但現實困境同樣突出——當前帶病體年均保費支出僅3920元，不足城鎮居民可支配收入的8%；52.4%受訪者表示可選產品稀缺，近三成因健康告知不通過被拒保，20%人群甚至不知存在專屬保險產品。

面對這片被傳統保險忽視的“藍海”，水滴保選擇以AI技術為支點撬動變革。公司依托自主研發的“水守大模型”，構建起覆蓋產品開發、精準觸達、智能服務的完整生態：在產品端，推出國內首款免健告且5年保證續保的“看病保”系列，為結節、三高人群提供長期保障；創新“無憂守護失能險”將投保年齡上限拓展至70周歲；母嬰險“接好孕”迭代至6.0版本，累計保障超十萬孕產人群。2025年以來，平臺已上線214款帶病體專屬產品，其中34款為全國首創，平均每1.14天就有新產品面世。

在服務觸達環節，水滴保搭建了微信生態、短視頻平臺、企業微信等多元化渠道矩陣，通過AI用戶畫像技術實現“千人千面”的精準推薦。這種“技術+溫度”的雙輪驅動模式成效顯著：智能客服“保小慧”支持語音交互辦理業務，AI核保專家“KEYI.AI”將復雜案件處理時效壓縮至5分鐘內，準確率達99.8%；理賠服務體系“幫幫賠”通過“申請-審核-解讀-調解”全流程管理，三年累計處理20萬件案件，協助賠付金額突破10億元，材料一次性通過率近98%。

生態共建成為水滴戰略升級的另一關鍵詞。大會現場，水滴保聯合18家險企成立“普惠產品聯盟”，聚焦帶病體、銀發族、母嬰群體等細分市場，通過數據共享與技術協同降低創新成本。這種“開放平臺+垂直深耕”的模式正在重塑行業格局——以AI數字員工“幫幫”為例，其整合的自然語言處理、情感計算能力，不僅為用戶提供材料預審、進度預測等服務，更在理賠糾紛中搭建起理性溝通的橋梁。

“保險業的終極競爭是需求洞察力的比拼。”水滴保總經理冉偉用“AI”與“愛”的諧音詮釋戰略內核：既要通過技術實現經營效率的指數級提升，更要堅守“以用戶為中心”的服務本質。這種理念正在轉化為市場成果——數據顯示，接入“幫幫賠”體系的351款產品，使合作保司的一般案件處理時效縮短43.3%，實現用戶與險企的雙向增效。

當人口結構變化遇上科技革命浪潮，保險行業的價值坐標正在重繪。水滴保的實踐表明，通過AI技術實現需求精準匹配、以細分市場突破增長瓶頸、借生態合作降低創新門檻，或許正是通往高質量發展的可行路徑。正如沈鵬所言：“讓每個人都能獲得適合的保障，這既是商業使命，更是社會價值。”