在“十五五”規劃即將拉開帷幕之際，保險業正站在服務國家戰略、應對社會挑戰的關鍵節點。隨著金融領域“五篇大文章”戰略部署的深入推進，保險業作為兼具金融屬性與民生底色的重要行業，迎來養老保障升級、科技創新賦能等多重發展機遇。如何在新舊周期交替中找準定位，成為行業關注的焦點。

北京大學經濟學院副院長、風險管理與保險學系教授鎖凌燕在接受專訪時指出，2026年作為“十五五”開局之年，養老金融將成為保險業的核心發力方向。面對高齡化、少子化帶來的長期護理、財富傳承等需求，保險業需通過產品與服務模式創新，構建多層次社會保障體系。她強調，保險的價值不僅在于提供養老保障產品，更在于打造涵蓋人身風險保障、現金流支付、醫養服務整合、長壽風險定價的綜合性解決方案。

在產品設計層面，鎖凌燕建議充分發揮保險在終身年金化領取、全生命周期風險保障等方面的專業優勢，開發符合不同階段需求的保障計劃。例如，針對家庭全生命周期的財務韌性需求，設計普惠性、定制化的商業醫療保險和長期護理保險產品，助力完善多元籌資的健康保障網絡。在生態協同方面，她提出將養老金與醫療保障、長期護理服務深度融合，探索“保險+健康管理+居家護理+機構服務”的綜合性模式，降低養老綜合成本。

作為“耐心資本”的代表，保險資金在服務國家重大戰略中的作用愈發凸顯。鎖凌燕認為，保險業需從“簡單投資者”向“專業懂行者”升級，通過長周期考核機制優化、產業深度調研和投后管理強化，聚焦科技創新、新型基礎設施、銀發產業等領域。在陪伴企業成長的同時，通過資產負債精準匹配和多元化風險分散機制，保障投資回報的長期穩定性。她特別提到，保險業應暢通“資金－資本－資產”循環，助力新質生產力發展和銀發產業高質量發展，為養老保障提供源頭活水。

針對行業面臨的“供需錯配”挑戰，鎖凌燕指出，技術進步為破解這一難題提供了可能。通過大數據分析、人工智能等技術，保險業可以更精準地洞察客戶需求、優化風控模型，提供更具個性化的服務。例如，從“投資于物”轉向“投資于人”，通過“保險+健康監測、疾病預防、就醫服務”的深度融合，實現“少生病、少意外、少理賠”的閉環風險管理。這種模式不僅提升了服務效率，也更好地滿足了消費者多樣化的保障需求。

在科技賦能方面，鎖凌燕強調，人工智能對保險業的賦能將經歷從單點應用到全鏈條賦能，再到商業模式再造的過程。她提醒，創新過程中可能出現數據濫用、監管難度加大、競爭秩序失衡等問題，但絕不能因噎廢食。行業需要合理的試錯空間，監管者也應具備“糾錯”與“容錯”的能力。她呼吁加強重大理論問題和基礎理論研究，為新技術條件下的市場化改革、創新發展和監管現代化提供智力支持。