在經濟增速調整與人口結構轉變的雙重影響下，中國保險行業正經歷深刻變革。近日，一場以“聚勢·共好”為主題的行業盛會在北京召開，水滴保在會上宣布啟動全面AI化戰略，計劃通過技術升級優化“產品—服務—理賠”全鏈條，重點聚焦帶病體等特殊人群的保障需求，推動行業從規模擴張向精準服務轉型。

“保險產品的創新不應由企業單方面定義，而應源于用戶最真實的需求。”水滴公司創始人兼CEO在會上強調。這一觀點得到監管層呼應，原保監會副主席指出，帶病體保險不僅是產品供給的補充，更是行業邁向普惠化、精準化的關鍵一步。他建議行業充分利用AI與大數據技術，提升核保、定價及健康管理能力，使風險評估更精準、服務更及時。

北京保險行業協會相關負責人進一步分析，隨著老齡化加速和慢性病管理需求上升，保險服務需主動融入新發展格局，擴大覆蓋面、提升可得性。數據顯示，我國15-39歲人群2型糖尿病發病率在1990年至2021年間翻了一番，年輕群體因健康問題難以通過傳統保險核保的現象日益普遍。

市場調研顯示，帶病體年均治療費用達8.7萬元，超居民年可支配收入兩倍，但年度保費支出僅占城鎮居民人均收入的7.23%。超過半數受訪者表示可選產品稀缺，近半數需額外加費承保，近三成因健康告知不達標被拒保。這一群體對保障的需求與供給缺口形成鮮明對比。

水滴保以AI技術為突破口，針對老年、孕產期等細分人群推出定制化產品。例如，其聯合合作伙伴開發的“看病保”系列允許結節、三高患者免健康告知投保且保證續保5年；“無憂守護失能險”將投保年齡上限放寬至70周歲；“接好孕”母嬰險已迭代至6.0版本，累計保障超十萬孕產婦。截至目前，平臺累計上線214款帶病體保險產品，其中34款為國內首創，37款支持免健告，平均每1.14天即推出一款新產品。

技術驅動下，水滴保構建了多維用戶觸達網絡，通過微信生態、內容平臺及企業微信等渠道，結合AI精準匹配能力，將差異化保障需求與服務閉環深度結合。公司總經理冉偉指出，行業價值創造邏輯正從“產品豐富度”轉向“需求匹配度”，“未來屬于最懂用戶的公司”。

為加速普惠保險落地，水滴保聯合18家險企成立“普惠產品聯盟”，通過AI賦能與數據共享降低創新成本。在服務環節，其自研的“水守大模型”已衍生出核保專家、智能客服等應用。其中，AI核保系統可在40秒內處理簡單案件，復雜案件5分鐘內完成，準確率達99.8%；智能客服“保小慧”實現“邊說邊辦”的沉浸式交互；理賠服務體系“幫幫賠”通過“四幫”流程，三年累計處理超20萬件理賠，協助賠付金額突破10億元，材料一次性通過率近98%。

今年，水滴保成立“幫幫賠服務工作室”，引入AI數字員工“幫幫”，通過自然語言處理和情感計算技術，為用戶提供材料審核、進度預測等服務。在AI與人工協同模式下，合作保司的一般理賠案件處理時長縮短43.3%，實現用戶與企業的雙向增效。

行業觀察人士認為，在人口結構變化與科技革命交匯的背景下，保險公司正通過AI技術重構核心競爭力。從需求洞察到精準匹配，從細分市場突破到生態合作創新，這一轉型路徑或為行業高質量發展提供新范式。